차를 구매할 때 보통 할부나 일시불로 결제를 하게 됩니다. 그러나 차값 자체가 워낙 비싸다 보니 목돈 마련이 쉽지 않은 서민들에겐 부담스러운 금액이죠.
그렇다 보니 어쩔 수 없이 할부로 구매하는 경우가 많은데 만약 제때 갚지 못하면 신용등급 하락 및 각종 불이익을 받게 될 것입니다.
이처럼 사정상 할부금을 제때 납부하지 못해 연체가 되는 경우도 종종 발생하는데 이럴 땐 어떻게 해야 할까?
1. 차량 구매방법(금융상품)의 선택
차량 구매 시 본인 상황에 맞는 금융상품을 선택하여 현명하게 이용해야 합니다. 다른 여러 방법도 있겠지만 대표적인 방법으로는 신차할부, 장기렌트, 리스 등으로 크게 나눌 수 있습니다. 신차할부 vs 장기렌트 vs 리스 총 3가지 상품 모두 각각의 특징 및 장단점이 있기 때문에 현재 자신의 상황에 맞게 유리한 조건으로 계약할 수 있도록 꼼꼼히 체크하여야 합니다.
우선 각 상품별 특징으로는 다음과 같습니다.
◎ 자동차 금융상품별 특징
자동차 구매시 고려해야할 상품별 특징은 다음과 같습니다.
- 신차할부 : 일반번호판사용가능 / 보험경력유지 가능 / 대출한도 영향 없음 / 부채비율 증가없음 / 중도상환수수료 부담 적음 / 초기비용부담 큼 (선수금+취등록세+보험료등)
- 장기렌트 : 하/허/호 번호판사용 / 보험경력단절 / 대출한도 영향 있음 / 부채비율 증가있음 / 중도상환수수료 부담 많음 / 초기비용부담 적음 (보증금or선납금)
- 리스 : 일반번호판사용 불가능 / 보험경력단절 / 대출한도 영향 있음 / 부채비율 증가있음 / 중도상환수수료 부담 보통 / 초기비용부담 적음 (보증금or선납금)
2. 자동차 할부금 연체
할부를 통해 신차를 구매했다면 매달 나가는 고정 지출비 중 하나가 바로 자동차 할부금입니다. 차값 자체가 워낙 비싸다 보니 목돈 마련이 쉽지 않은 서민들에겐 부담스러운 금액이죠.
그렇다 보니 어쩔 수 없이 할부로 구매하는 경우가 많은데 만약 제때 갚지 못하면 신용등급 하락 및 각종 불이익을 받게 됩니다. 우선 금융기관으로부터 독촉 전화나 문자 메시지를 받을 수 있으며 심할 경우 차량 압류 조치까지 당할 수 있습니다.
① 연체되면 어떻게 되나?
보통 차량 할부금은 3개월 이상 연체 시 채권추심업체로 이관되어 추심활동이 진행되는 경우가 많습니다. 채권회사는 법적 절차를 통해 이를 회수하려 하는데 이때 활용되는 방법으로는 지급명령신청, 소액심판청구소송, 강제집행 등이 있는데요. 대표적으로 채권회사에서 많이 사용하는 방식으로 차를 공매하여 할부금을 회수하려 듭니다.
할부거래에 관한 법률에 따라 할부금을 다음 지급기일까지 연속해서 2회 이상 연체하여 지급하지 않고 연체된 금액이 할부 가격의 1/10을 초과하는 경우는 차를 공매에 의해 빼앗기게 된다는 것입니다.(압류 등의 조치처럼 치명적인 경우입니다.)
- 할부거래에 관한 법률 제13조(소비자의 기한의 이익 상실)제 1항
1. 할부금을 다음 지급기일까지 연속해서 2회 이상 지급하지 아니함
2. 지급하지 아니한 금액이 할부 가격의 10분의 1을 초과함 - 예시 : 차량 할부금 1,400만 원 / 1회 할부금이 75만 원인 경우 연속하여 2회 연체 : 2회 이상 연속하여 연체되었고 총 할부금의 10%(140만 원)을 초과한 금액(150만 원)을 연체했으므로 할부금융사의 기한이익 상실조치로 차량 공매 등 가능함
위의 대표적인 사례로 든 공매를 통하 할부금 회수가 최악의 사례라 할지라도 카드 정지부터 독촉장, 방문추심, 자동차 압류 등의 굉장한 정신적, 물리적 피해를 보게 됩니다.
따라서 가급적 밀리지 않고 꼬박꼬박 납부하는 게 좋으며 다만 피치 못할 사정으로 인해 연체했을 경우엔 최대한 빨리 상환해야 하는 것이 최선의 방법입니다.
② 할부금이 연체 되었을 때 조치방법
이때 몇 가지 팁을 알려드리자면 먼저 해당 할부 금융사 고객센터에 연락하여 분할납부 신청을 하는 것입니다. 그러면 이자 감면 등의 혜택이라도 받을 수 있어 조금이라도 경제적 부담을 덜 수 있고,
다른 금융회사의 도움을 받아 일시불로 갚아버리는 것이 있는데 이는 금리가 높은 편이라 크게 추천은 하지 않지만 당장 돈이 필요하고 차가 생계유지에 꼭 필요하다면 어쩔수 없이 고려해야 할 것입니다.
마지막 최후의 방법으로 개인회생제도를 이용하는 것인데 3년 동안 성실하게 빚을 갚으면 나머지 채무액을 탕감받을 수 있는데 그 3년의 시간동안 고통을 감내해야 할 것입니다. 단, 자격 요건이 까다로우니 전문가와 상담 후 진행하는 게 바람직하죠.
3. 자동차 할부금 연체나 미납 해결방법
위의 할부금 연체에 따른 조치방법은 꼭 자동차에 한한 경우가 아니며 지금의 이용 중인 자동차를 포기할 수 없을 때 어쩔 수 없이 고려할 수밖에 없는 방법들입니다.
하지만 이러한 방법들이 삶의 질을 크게 떨어뜨리고 점차 더 큰 악순환을 만들어 낼 수 있기 때문에 최선의 방법은 애초에 자동차 구매 시 본인의 경제여건을 충분히 고려한 차를 구매하고 구매방법을 선택하는 것입니다.
그러면 자동차를 할부로 구매하여 할부금이 연체 되었을 때 가장 바람직한 방법은 무엇일까? 제가 추천하는 방법은 다음과 같습니다.
① 자동차 판매
우선 첫 번째 방법으로 필자가 가장 추천하는 방식은 다른 사람에게 차량을 판매하여 남은 할부금을 정리하는 방식이 입니다.
이때 필요한 서류로는 인감증명서, 자동차세 완납 증명서, 양도 증명서, 위임장 등이 있는데 각각 용도별로 발급받아야 합니다. 그리고 추가로 준비해야 할 서류들은 해당 지역 구청 홈페이지에서도 확인 가능하기 때문에 서둘러 확인하며 준비하는 것죠. 또한 압류된 차량일 경우 체납액을 모두 납부해야만 이전이 가능하다는 점은 반드시 짚고 넘어가야 합니다.
※ 차량을 중개인을 개입시켜 판매를 하게 되면 수수료 등의 부가 비용이 발생하여 할부금을 갚는데 손해를 볼 수도 있기 때문에 개인간 자동차 매매의 방식으로 진행하시는 것이 좋습니다. 차량 명의이전 방법이 간단하기 때문에 다음의 글을 참고하셔 꼼꼼히 진행하시면 될 것입니다.
② 다른 금융서비스의 활용
첫째, 리볼빙 서비스를 이용하는 것입니다. 단 전제되어야 할 것은 이월된 금액의 연체금액을 추후에 상환할 수 있는 능력이 필수적으로 있는 경우여야 합니다. 만약 당장 돈이 부족하다면 일단 최소 결제 금액만 내고 나머지 금액은 다음 달로 이월시키는 방식으로 다만 수수료가 붙기 때문에 가급적 사용하지 않는 게 좋지만 추후에 연체금과 이월금을 상환할 수 있는 상황이 된다면 좋은 방법 중의 하나죠.
둘째, 대환대출 등의 다른 금융상품을 활용하는 것입니다. 기존 할부금을 저금리의 금융상품을 이용하여 모두 상환하고 거치기간이나 저금리 등을 고려하여 갈아타는 것이죠. 이는 각 금융상품마다 장단점이 있는데 가장 큰 단점은 신용등급에 의해 많이 좌우된다는 것입니다. 그리고 물론 연체 없이 성실하게 상환해야 하는 의무도 생기게 되는 거죠.
③ 제도권의 활용
다음으로는 앞서 간단히 소개한바와 같이 제도권 내에서 고통을 감내하는 방법입니다.
우선 본인 명의 재산 여부 확인 후 개인회생제도나 워크아웃 제도 신청 가능 여부를 알아보아야 하는데 여기서 중요한 건 정확한 상담 없이 인터넷 정보로만 알아보고 섣부른 행동을 하는 일은 없어야 한다는 것입니다.
전문가와 충분한 상담 후 올바른 방법으로 문제를 해결해야 합니다.
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